אבנר שטמר, משרד עורכי דין

לא שילמתם את המשכנתא? אל תזרקו את מכתב ההתראה !!

מאת: עו"ד אבנר שטמר
מאמר ראשון בסדרה של חמישה מאמרים בנושא מימוש משכנתאות ופינוי מדירות מגורים

קיבלתם מכתב התראה מהבנק?

במקרה של פיגור בתשלום המשכנתא, הבנק שולח ללווים מכתב התראה.

אל תזרקו את מכתב ההתראה ואל תתעלמו ממנו. הבנק מתכוון לכל מה שהוא כותב, והבנק מתייחס לעניין ברצינות.

שלב מכתב ההתראה של הבנק הוא שלב קריטי ביותר. אתם יכולים להסדיר את חוב הפיגורים שנוצר ולחזור למסלול של תשלומים חודשיים שוטפים על פי הסכם ההלוואה, ללא עלויות שכר טרחת עו"ד וללא הוצאות משפטיות.

התעלמות ממכתב ההתראה של הבנק תביא לכך שהבנק יעביר את עניינכם לטיפול של עו"ד חיצוני. המכתב הבא שתקבלו יהיה מעורך הדין ובגינו תידרשו, בנוסף לחוב לבנק, לשלם גם שכר טרחה והוצאות משפטיות.

מה לעשות?

עם קבלת מכתב התראה מהבנק עקב פיגור בתשלום המשכנתא בפניכם שתי אפשרויות:

א. לפנות ישירות אל הבנק ולנסות להסדיר את עניינכם ישירות מול הפקיד/ה בבנק. אפשרות א' אינה כרוכה בתשלום. עליכם להיות בטוחים כי אתם מסוגלים להסביר היטב את עניינכם, לסכם עם הבנק על פתרון שייראה לו ולעגן את ההסכמות בכתב. אם לא תעשו כן, עניינכם יועבר לטיפול משפטי בידי עורך דין חיצוני.

ב. לפנות אל הבנק בהדרכת עו"ד מטעמכם. אפשרות ב' כרוכה בתשלום בעלות נמוכה לעורך הדין אליו תבחרו לפנות. אם עורך הדין שתבחרו בקי בנוהלי הבנקים והמשכנתאות, סביר ביותר כי עניינכם יוסדר ללא צורך בטיפול נוסף.

בין אם בחרתם באפשרות א' ובין אם בחרתם באפשרות ב', מומלץ לפעול מייד, שכן הזמן פועל לרעתכם. פנו אישית והשתדלו לתעד בכתב כל סיכום או התחייבות שלכם ושל הבנק.

קיבלתם מכתב התראה מעורך הדין של הבנק?

אם לא הגבתם למכתב ההתראה של הבנק בעניין הפיגור בתשלום המשכנתא, או אם לא הסדרתם את העניין לשביעות רצון הבנק, בשלב הבא תקבלו בדרך כלל מכתב התראה מעורך דין.

עורך הדין החתום על מכתב ההתראה הינו בדרך כלל עורך דין חיצוני, דהיינו עורך דין הנותן לבנק שירותי גבייה ואיננו עובד של הבנק.

במכתב ההתראה של עורך הדין תידרשו בדרך כלל לפרוע את החוב לבנק (חוב הפיגורים או מלוא חוב ההלוואה) ובנוסף יכול שתידרשו לשלם הוצאות משפטיות, ושכר טרחה של עורך הדין.

אל תזרקו את מכתב ההתראה מעורך הדין של הבנק ואל תתעלמו ממנו. התעלמות ממכתב ההתראה של עורך הדין של הבנק תביא לכך שייפתח נגדכם תיק הוצאה לפועל למימוש המשכנתא הרשומה על דירתכם.

מה לעשות?

עם קבלת מכתב התראה מעורך הדין של הבנק עקב פיגור בתשלום המשכנתא, בפניכם שלוש אפשרויות:

א. לנסות לפנות ישירות אל הבנק. אפשרות א' אינה כרוכה בתשלום אולם בחלק מהבנקים לא יסכימו לנהל אתכם מו"מ ויפנו אתכם אל עורך הדין החיצוני שמונה ע"י הבנק לטפל בעניינכם.

אם הבנק יסכים לנהל אתכם מו"מ, עליכם להיות בטוחים כי הנכם מסוגלים להסביר היטב את עניינכם, לשמור על זכויותיכם, לסכם על פתרון שייראה לבנק ולעגן את ההסכמות בכתב. כמו כן עליכם לוודא כי הבנק עוצר את עורך הדין החיצוני מלפעול כנגדכם.

ב. לפנות ישירות אל עורך הדין של הבנק ולנסות להסדיר את עניינכם ישירות מולו.
אפשרות ב' אינה כרוכה בתשלום נוסף מעבר להוצאות המשפטיות ושכר טרחה של עורך הדין של הבנק. אם לא תצליחו לסכם עם עורך הדין של הבנק על פתרון שייראה לו ולעגן את ההסכמות בכתב, ייפתח נגדכם בתוך זמן קצר תיק הוצאה לפועל. מייד בפתיחת תיק ההוצאה לפועל, החוב שלכם יתפח באלפי ש"ח בגין אגרה ובגין שכר טרחה נוסף של עורך הדין של הבנק בגין פתיחת תיק המימוש בהוצאה לפועל.

ג. לפנות אל עורך הדין של הבנק באמצעות עו"ד מטעמכם, או לפנות אל הבנק בהדרכת עו"ד מטעמכם.

אפשרות ג' כרוכה בתשלום בעלות נמוכה לעורך הדין אליו תבחרו לפנות. אם עורך הדין שתבחרו בקי בנוהלי הבנקים והמשכנתאות, סביר ביותר כי עניינכם יוסדר ללא צורך בטיפול נוסף.

בין אם בחרתם באפשרות א', בין אם בחרתם באפשרות ב' ובין אם בחרתם באפשרות ג', מומלץ לפעול מייד, שכן הזמן פועל לרעתכם. אל תסכמו דברים בטלפון. פנו אישית ותעדו בכתב כל סיכום או התחייבות שלכם, של הבנק, של עורך הדין של הבנק וגם של עורך הדין שלכם.

מאמר זה הינו ראשון בסדרה של חמישה מאמרים בנושא מימוש משכנתאות.

במאמר הבא: קיבלתם אזהרה מלשכת ההוצאה לפועל?

הערה: האמור לעיל הינו מידע כללי בלבד, אינו מהווה ייעוץ משפטי ואין להסתמך עליו ללא קבלת ייעוץ משפטי המתאים למקרה ספציפי עפ"י נסיבותיו.

חזרה למאמרים בנושאי כינוס נכסים, משכנתאות ובוררויות